我國農村金融取得長(cháng)足發(fā)展 為“三農”發(fā)展提供有力支持

　　央行發(fā)布的《中國農村金融服務(wù)報告(2016)》顯示，我國農村金融體系不斷健全，服務(wù)覆蓋面明顯擴大，可持續發(fā)展能力顯著(zhù)增強，為促進(jìn)“三農”發(fā)展和農民收入增長(cháng)作出了重要貢獻。不過(guò)，農村金融機構發(fā)展能力相對偏弱、發(fā)放貸款制度不完善等瓶頸和挑戰依然存在。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，面對困惑和挑戰，農村金融機構正加快轉型步伐以期更好地服務(wù)“三農”。

陜西渭南大荔縣許莊鎮義井村村民蔣雙平在自己家的雜貨店利用金融機構安裝的POS機領(lǐng)取“一卡通”里的補貼。渭南在全市所有鄉鎮安裝有取款設備，群眾在家門(mén)口就可免費支取補貼資金和貸款資金。新華社記者劉瀟攝
 

 

　　近年來(lái)，農村金融取得了長(cháng)足發(fā)展，金融支農力度、服務(wù)廣度深度達到了新水平，農村金融機構可持續發(fā)展能力實(shí)現了新突破，為“三農”發(fā)展提供了強有力的支持。

 

　　在涉農貸款方面，自2007年創(chuàng )立涉農貸款統計以來(lái)，全部金融機構涉農貸款余額累計增長(cháng)361.7%，9年間平均年增速為18.8%。涉農貸款余額從2007年末的6.1萬(wàn)億元增加至2016年末的28.2萬(wàn)億元，占各項貸款的比重從22%提高至26.5%。

 

　　在農村金融基礎設施建設方面，全國農業(yè)信貸擔保體系建設順利起步，農村信用和支付體系建設助力精準扶貧和普惠金融發(fā)展。截至2016年末，全國累計為1.72億農戶(hù)建立信用檔案，已有近9248萬(wàn)農戶(hù)獲得銀行貸款，貸款余額2.7萬(wàn)億元。農村地區基本實(shí)現家家有賬戶(hù)、補貼能到戶(hù)。

 

　　在推動(dòng)普惠金融發(fā)展方面，按照國務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規劃（2016—2020年）》，央行等部門(mén)提出一系列政策措施和保障手段，不斷提升金融服務(wù)可得性、覆蓋率和滿(mǎn)意度。鼓勵傳統金融機構和新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商積極利用互聯(lián)網(wǎng)等現代科技手段，網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付使用率快速增長(cháng)，助農取款服務(wù)點(diǎn)行政村覆蓋率已超過(guò)90%，銀行網(wǎng)點(diǎn)密度等基礎金融服務(wù)指標已達到國際中上游水平。

 

　　中國農業(yè)銀行作為面向“三農”的重要涉農金融機構，近年來(lái)緊緊圍繞服務(wù)“三農”、做強縣域經(jīng)營(yíng)定位，不斷加大“三農”金融服務(wù)工作力度。截至2017年6月末，全行涉農貸款余額3.08萬(wàn)億元，增速13.22%，高出全行平均水平1.02個(gè)百分點(diǎn)。

 

 

　　雖然近年來(lái)農村金融發(fā)展取得了可喜成績(jì)，但與城鎮地區相比，農村依然是我國金融體系的薄弱環(huán)節。

 

　　農村金融機構發(fā)展能力相對偏弱，制約了農村金融的快速發(fā)展。中國農業(yè)銀行三農政策與業(yè)務(wù)創(chuàng )新部總經(jīng)理馮延成在接受《經(jīng)濟日報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，受“三農”客戶(hù)弱質(zhì)性影響，農村金融業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險大、收益低的狀況短期內難以得到根本改觀(guān)。部分農村金融機構不良貸款率偏高，風(fēng)險化解手段匱乏，資產(chǎn)回報能力不高，制約了農村金融服務(wù)水平的持續提升。“由于涉農貸款不良率明顯高于平均水平，銀行做這一塊業(yè)務(wù)時(shí)驅動(dòng)力不強。”民生證券策略分析師楊柳認為。

 

　　農村金融發(fā)展外部環(huán)境有待改善。馮延成表示，農村征信體系建設相對滯后，涉農擔保、保險覆蓋面有限，農村金融風(fēng)險緩釋機制不健全，增大了涉農貸款風(fēng)險。農村金融知識普及培訓還有待加強，“三農”客戶(hù)金融知識匱乏加大了農村金融機構服務(wù)的難度。

 

　　發(fā)放貸款制度不完善，使農民難以得到相應的貸款。在川財證券金融行業(yè)分析師楊歐雯看來(lái)，農村貸款業(yè)務(wù)以聯(lián)保和小額貸款為主，許多金融機構不愿接受保險業(yè)務(wù)，這種制度應用上的水土不服使農民和銀行之間存在“農民貸款難、銀行難貸款”問(wèn)題。有調查數據顯示，農村家庭信貸需求高于城市，農村中有19.6%的家庭有信貸需求，城市家庭比例是17.2%，但農村地區的信貸可得性卻低于全國平均水平，只達到了27.6%，全國平均信貸可得性為40.5%，農村在信貸方面存在一定的不便利性。

 

　　此外，農村金融支持政策措施有待加強。記者采訪(fǎng)的多位大中型銀行三農板塊負責人表示，盡管?chē)覍r村金融機構出臺了一系列扶持政策，但政策力度偏弱，對彌補農村金融機構成本和風(fēng)險效果有限。對大型涉農金融機構而言，在業(yè)務(wù)準入、風(fēng)險計量、績(jì)效評價(jià)、存款準備金率等政策方面的差異化支持政策還有待進(jìn)一步加強和改進(jìn)。

 

 

　　當前，我國農村已快速進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代。移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)在農村的快速普及，為金融機構做好農村金融服務(wù)創(chuàng )造了機遇。

 

　　擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)“三農”，各家金融機構紛紛“亮劍”。興業(yè)銀行相關(guān)負責人介紹，興業(yè)銀行一方面通過(guò)自主開(kāi)發(fā)建設的綜合財富管理服務(wù)網(wǎng)絡(luò )平臺“錢(qián)大掌柜”及手機客戶(hù)端，面向合作金融機構客戶(hù)提供多元化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，進(jìn)一步降低了金融服務(wù)的門(mén)檻，打破了物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，使用戶(hù)不論何時(shí)何地都能享受到統一標準的高質(zhì)量金融服務(wù)。另一方面，順應移動(dòng)支付發(fā)展趨勢，面向合作金融機構推出移動(dòng)支付產(chǎn)品“錢(qián)e付”、跨行代收付產(chǎn)品“匯收付”等創(chuàng )新產(chǎn)品，豐富農村金融機構支付手段，其中與喀什農商行開(kāi)展的“錢(qián)e付”合作，將移動(dòng)支付服務(wù)輸送到我國西部最邊遠地區。

 

　　在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，農村金融機構應主動(dòng)適應新時(shí)代、新形勢、新需求，積極轉型升級，用新理念、新技術(shù)、新手段服務(wù)“三農”。馮延成直言，面對互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的沖擊，金融機構要著(zhù)力推動(dòng)實(shí)現5大轉型：一是理念轉型。移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)能有效降成本、控風(fēng)險、拓客戶(hù)，農村客戶(hù)“積小成大”的商業(yè)價(jià)值將更加凸顯。要扭轉農村金融服務(wù)“成本高、風(fēng)險大、收益低、難以持續”的舊思維，更加重視農村金融客戶(hù)，重新評估農村金融市場(chǎng)價(jià)值，創(chuàng )新做好“三農”金融服務(wù)。二是客戶(hù)轉型?？蛻?hù)對象要“抓大不放小”，既服務(wù)好涉農領(lǐng)域的大企業(yè)、大客戶(hù)、大項目，也要做好廣大農戶(hù)、小微企業(yè)、建檔立卡貧困人口等普惠群體的金融服務(wù)。三是渠道轉型。要充分整合線(xiàn)上線(xiàn)下渠道，把物理網(wǎng)點(diǎn)的傳統線(xiàn)下業(yè)務(wù)搬上網(wǎng)，把互聯(lián)網(wǎng)智能化、多元化的基因“移植”進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)，為農村客戶(hù)提供更便捷的金融服務(wù)，真正打通農村金融服務(wù)“最后一公里”。四是服務(wù)模式轉型。要真正以客戶(hù)為中心，以客戶(hù)的需求為出發(fā)點(diǎn)，以客戶(hù)金融消費習慣為著(zhù)力點(diǎn)，在抵押擔保、額度、期限等貸款要素上不斷創(chuàng )新優(yōu)化，為客戶(hù)提供個(gè)性化、實(shí)時(shí)化、便捷化、智能化的金融服務(wù)。五是內部管理轉型。為契合互聯(lián)網(wǎng)扁平、開(kāi)放、高效等特性，銀行內部要實(shí)施流程再造和政策調整，建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融運作機理相容的業(yè)務(wù)流程、信貸政策、風(fēng)險管控等管理新體系。（記者 溫濟聰）

 

　　轉自：經(jīng)濟日報