融資性信保存四大隱患 監管部門(mén)提示經(jīng)營(yíng)風(fēng)險

　　截至目前，頻繁“爆雷”的信保業(yè)務(wù)領(lǐng)域仍未回歸平靜?！蹲C券日報》記者從相關(guān)渠道了解到，2021年1月27日，銀保監會(huì )財險部向各財產(chǎn)保險公司下發(fā)的監管提示函指出，目前融資性信保業(yè)務(wù)仍然是當前財產(chǎn)險領(lǐng)域最突出的風(fēng)險隱患。其通報了近期在風(fēng)險排查中發(fā)現的主要問(wèn)題，提示經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，并對財險公司經(jīng)營(yíng)信保業(yè)務(wù)提出相關(guān)要求。

　　從信保業(yè)務(wù)保費收入來(lái)看，《證券日報》記者獲得的行業(yè)數據顯示，截至2020年11月底，全行業(yè)信保業(yè)務(wù)收入為840.66億元，同比下降11.8%。業(yè)內分析人士認為，在承保和理賠風(fēng)險暴露、虧損加劇、監管部門(mén)不斷提示風(fēng)險的環(huán)境下，保險公司開(kāi)展信保業(yè)務(wù)將更加審慎，保費收入可能會(huì )繼續下降，但業(yè)務(wù)品質(zhì)有望提升，承保利潤有望改善。

　　融資性信保業(yè)務(wù)暴露四大問(wèn)題

　　在融資性信保業(yè)務(wù)中，有一類(lèi)抵押或質(zhì)押類(lèi)融資性信保業(yè)務(wù)。而個(gè)別財產(chǎn)險公司卻發(fā)生了融資性保證保險質(zhì)押物及權證丟失的重大案件。對此，銀保監會(huì )財險部進(jìn)行風(fēng)險排查時(shí)發(fā)現，險企的融資性信保業(yè)務(wù)目前存在制度不完善、管理不到位等四大問(wèn)題。

　　一是制度層面，部分財險公司現有融資性信保業(yè)務(wù)相關(guān)制度中，有的內容不全面，有的分散在多個(gè)文件中，尤其是針對抵質(zhì)押物管理的制度需要進(jìn)一步完善和規范。

　　二是內控層面，有的財險公司存在抵質(zhì)押物虛假、失控等問(wèn)題，有的業(yè)務(wù)系統無(wú)法對抵質(zhì)押物進(jìn)行實(shí)時(shí)管控，存在抵質(zhì)押車(chē)輛虛假、被盜、提前解抵，以及權證虛假、不完善或無(wú)抵質(zhì)押記錄等問(wèn)題，有的憑證真偽鑒別風(fēng)控措施缺失。

　　三是業(yè)務(wù)流程上，部分財險公司抵質(zhì)押物實(shí)質(zhì)性監管措施缺失，過(guò)于依賴(lài)合作機構，且對合作機構管控不足。例如，物理保管設備不足，權證類(lèi)資料借出后未跟蹤索回，檔案移交調檔管理不規范等。有的合作渠道商誘使無(wú)購車(chē)或貸款意愿的人履行各種手續符合貸款審查要求、虛構車(chē)輛交易、擅自解除車(chē)輛抵押并轉賣(mài)等。

　　四是人員管理方面，部分財險公司人員配備不足，且關(guān)鍵崗位管理不嚴，未形成輪崗、強制休假等機制，難以形成監管制衡。有的涉嫌內外勾結、偽造單據、頂名投保；有的未按風(fēng)控規則開(kāi)展質(zhì)押車(chē)輛解押與替換，質(zhì)押車(chē)輛保后管理失效。

　　對此，銀保監會(huì )要求險企高度重視融資性信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險，審慎開(kāi)展新增業(yè)務(wù)，穩步壓縮存量風(fēng)險。在制度方面，要求險企完善并強化落實(shí)和考核問(wèn)責；在內控方面，要求強化流程管控，強調不得將風(fēng)險審核、風(fēng)險監控等核心業(yè)務(wù)環(huán)節外包；在人員管理方面，要求險企加強規范操作，加強培訓和教育，切實(shí)防范內外勾結引發(fā)重大風(fēng)險。

　　去年信保業(yè)務(wù)虧損額加大

　　信保業(yè)務(wù)曾是財險公司轉型發(fā)展的重要抓手，業(yè)務(wù)規模一度快速擴張。但隨著(zhù)近幾年經(jīng)濟形勢和信用環(huán)境的變化，信保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)形勢也發(fā)生劇變。保險公司經(jīng)營(yíng)結果顯示，近兩年信保業(yè)務(wù)持續惡化，尤其是融資性信保業(yè)務(wù)，已成財險領(lǐng)域最突出的風(fēng)險隱患。

　　2018年7月份，銀保監會(huì )組織開(kāi)展信保業(yè)務(wù)專(zhuān)項自查工作，重點(diǎn)整治保險公司在開(kāi)展信保業(yè)務(wù)過(guò)程中存在的未嚴格執行《信用保證保險業(yè)務(wù)監管暫行辦法》要求、規避監管等違法違規行為，擬及時(shí)發(fā)現風(fēng)險隱患，從源頭上遏制信保業(yè)務(wù)風(fēng)險，減少存量風(fēng)險，嚴防增量風(fēng)險，實(shí)現信保業(yè)務(wù)高質(zhì)量可持續發(fā)展。2020年5月19日，銀保監會(huì )正式發(fā)布《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監管辦法》；同年9月21日，銀保監會(huì )進(jìn)一步發(fā)布《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》和《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》，持續規范信保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，防范風(fēng)險。

　　《證券日報》記者從相關(guān)渠道獲得的行業(yè)數據顯示，2020年，財險公司的信保業(yè)務(wù)虧損額進(jìn)一步擴大。2020年前11個(gè)月，財險公司信用保險承保虧損額為31.77億元，比2019年同期承保虧損額16.68億元增加90.47%，承保利潤率為-27.25%；同時(shí)，財險公司保證保險承保虧損額為100.06億元，是2019年同期承保虧損額2.02億元的49.53倍，承保利潤率為-17.17%。

　　從保費收入來(lái)看，截至2020年11月底，財險公司的信保業(yè)務(wù)收入為840.66億元，同比下降11.8%。其中，信用保險保費收入182.36億元，同比增長(cháng)9.60%；保證保險保費收入658.30億元，同比下降16.33%。

　　從全行業(yè)整體來(lái)看，雖然信保業(yè)務(wù)保費收入變動(dòng)不大，但個(gè)別險企的降幅卻十分巨大。例如，公開(kāi)披露的信息顯示，人保財險去年實(shí)現信保業(yè)務(wù)保費收入為52.83億元，同比大幅下降76.8%。

　　業(yè)內分析人士認為，導致信保業(yè)務(wù)行業(yè)整體表現與險企個(gè)體表現大相徑庭的原因主要有兩個(gè)。一是險企壓縮融資性信保業(yè)務(wù)，大力發(fā)展非融資性信保業(yè)務(wù)；二是險企策略分化，有的險企在大幅壓縮，有的險企卻逆向擴張。部分險企的信保業(yè)務(wù)不規范，存在自留余額超標、未辦理再保險等問(wèn)題，一旦發(fā)生賠付，險企經(jīng)營(yíng)可能面臨重大波動(dòng)，償付能力將急劇下滑。（冷翠華）

　　轉自：證券日報

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