“中國式支付”正在引領(lǐng)全球消費者支付潮流。而在深刻改變人們的生活、交易方式的同時(shí)，移動(dòng)支付也帶動(dòng)了共享單車(chē)、網(wǎng)約車(chē)、智慧醫療、無(wú)人零售等新興產(chǎn)業(yè)機會(huì )的快速崛起。在帶動(dòng)多個(gè)行業(yè)提升運行效率的同時(shí)，移動(dòng)支付也在出征海外，進(jìn)一步提升我國科技產(chǎn)業(yè)的國際影響力。
（圖片來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)） 中國移動(dòng)支付的領(lǐng)跑優(yōu)勢持續得到官方認可。
3月5日，在2018年政府工作報告中，國務(wù)院總理李克強指出：“過(guò)去五年，創(chuàng )新驅動(dòng)發(fā)展成果豐碩。高鐵網(wǎng)絡(luò )、電子商務(wù)、移動(dòng)支付、共享經(jīng)濟等引領(lǐng)世界潮流，‘互聯(lián)網(wǎng)+’廣泛融入各行各業(yè)。……快速崛起的新動(dòng)能，正在重塑經(jīng)濟增長(cháng)格局、深刻改變生產(chǎn)生活方式，成為中國創(chuàng )新發(fā)展的新標志。”
回顧過(guò)去五到十年，移動(dòng)支付的迅猛生長(cháng)成為中國經(jīng)濟發(fā)展中的獨特風(fēng)景。隨著(zhù)智能手機推出奠定移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的硬件基礎，以支付寶等為代表的移動(dòng)支付開(kāi)始在線(xiàn)下崛起，基于移動(dòng)支付的各類(lèi)場(chǎng)景也由此應運而生。
如今，在中國很多城市，人們的生活、交易方式正在被深刻改變，交易變得更為方便快捷，經(jīng)濟運轉效率得以大幅提升。與此同時(shí)，由移動(dòng)支付帶動(dòng)的新興產(chǎn)業(yè)機會(huì )快速涌現，共享單車(chē)、智慧醫療、無(wú)人零售等產(chǎn)業(yè)生機勃勃，成為新舊經(jīng)濟換擋期創(chuàng )新發(fā)展的標志性現象。
移動(dòng)支付成中國新名片
在被正式寫(xiě)入政府工作報告之前，包括移動(dòng)支付在內的四張“新名片”已經(jīng)得到民間的高度肯定。2017年5月，來(lái)自“一帶一路”沿線(xiàn)的20國青年評選出了中國的“新四大發(fā)明”：高鐵、掃碼支付、共享單車(chē)和網(wǎng)購入選。而在更早前，通過(guò)G20峰會(huì )，“移動(dòng)支付之城”杭州的高速發(fā)展已經(jīng)引發(fā)世界關(guān)注。
從規模上看，中國移動(dòng)支付目前已穩居世界第一。包括國有商業(yè)銀行、第三方支付機構、清算機構卡組織等參與方近年來(lái)均已先后入局，并逐年加大在該領(lǐng)域的投入。而掃碼、NFC等不同模式的競爭也讓移動(dòng)支付產(chǎn)品形態(tài)更為豐富多樣。來(lái)自央行的最新數據顯示，2017年銀行業(yè)金融機構共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)375.52億筆，金額202.93萬(wàn)億元，同比增長(cháng)28.80%；非銀第三方支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)2867.47億筆，金額143.26萬(wàn)億元，同比增長(cháng)44.32%。
全球知名調研公司益普索(Ipsos)去年年底的一份調查顯示，中國移動(dòng)支付滲透率已高達77%，遙遙領(lǐng)先于美國、歐洲、日本等發(fā)達國家和地區。以美國的PayPal為例，PayPal雖然可以在多個(gè)國家使用，全球超過(guò)1.5億用戶(hù)。但其主要用于線(xiàn)上支付，線(xiàn)下支持商戶(hù)有限。數據顯示，美國手機付款額僅占店內付款總額的3.0%。這一數字在日本也僅為6.0%。
這種滲透直接體現在應用場(chǎng)景的多元化。與美國等發(fā)達國家相比，中國的移動(dòng)支付呈現出了獨特的新特征——在應用于線(xiàn)上的同時(shí)，全面向線(xiàn)下滲透，覆蓋人民群眾衣食住行。目前，在北京、上海、杭州等城市，甚至可以做到不用帶錢(qián)包出門(mén)，日常消費幾乎不需要拿出現金或銀行卡，大大提升了整個(gè)金融支付體系的運轉效率。
中央財經(jīng)大學(xué)教授賀強對中國支付市場(chǎng)的跟蹤觀(guān)察已超過(guò)十年，作為全國政協(xié)委員曾多次提交相關(guān)提案。在他看來(lái)，中國移動(dòng)支付的領(lǐng)先地位一方面基于規模，另一方面則在于技術(shù)水平保障了較高的交易安全性。“根據市場(chǎng)披露數據，國際領(lǐng)先的支付機構損失率千分之三，國內信用卡的損失率是萬(wàn)分之一，而中國移動(dòng)支付損失率低于百萬(wàn)分之一。”他指出。
作為交易起點(diǎn)和終點(diǎn)，支付向來(lái)被認為是整個(gè)經(jīng)濟社會(huì )運轉的地基，是最重要的金融基礎設施。而移動(dòng)支付的崛起，又承載了更多此前支付行為不具備的“新能力”。對外經(jīng)濟貿易大學(xué)教授、國家金融與發(fā)展實(shí)驗室副主任殷劍峰認為，移動(dòng)支付與此前的支付形式相比，已經(jīng)不僅僅只是工具，而是通過(guò)綁定場(chǎng)景成為了經(jīng)濟社會(huì )入口。“通過(guò)這一入口可以充分了解經(jīng)濟當事人的生活工作，并由此提供比使用銀行卡更豐富便捷的服務(wù)。”
美國《彭博商業(yè)周刊》在去年的一篇文章中曾評價(jià)，中國公司在技術(shù)產(chǎn)品和商業(yè)模式方面正在引領(lǐng)全球趨勢，特別是在超級計算機、智慧交通、數字支付等領(lǐng)域。而在移動(dòng)支付方面，“中國式”綜合創(chuàng )新輸出也正在改變世界——有“印度版支付寶”之稱(chēng)的印度最大移動(dòng)支付平臺Paytm目前已成為全球第三大電子錢(qián)包，用戶(hù)數達2.2億，而這正來(lái)源于該平臺與支付寶從資本到技術(shù)的深度合作。
行業(yè)賦能提速
在發(fā)展規模、速度、安全性和滲透場(chǎng)景領(lǐng)跑全球的同時(shí)，移動(dòng)支付通過(guò)小入口與實(shí)體經(jīng)濟的深度結合，激活業(yè)態(tài)，真正實(shí)現了改變甚至重塑行業(yè)。
著(zhù)有《中國超級消費者》一書(shū)的美國湯普金斯國際咨詢(xún)公司副總裁邁克爾·扎庫爾在去年接受媒體采訪(fǎng)時(shí)曾表示：中國已經(jīng)成為全球數字創(chuàng )新和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的主要大國之一。中國培育了諸多創(chuàng )新、有活力的領(lǐng)軍企業(yè)，它們正在參與改變世界溝通、消費和娛樂(lè )的方式。
共享單車(chē)、網(wǎng)約車(chē)、智慧醫療、無(wú)人零售……這些在中國因應市場(chǎng)痛點(diǎn)而崛起的新興行業(yè)，回顧其爆發(fā)無(wú)一不是通過(guò)移動(dòng)支付實(shí)現了模式“打通”——完成了高效安全的資金歸集與數據沉淀。而這些數據又為用戶(hù)提供了新的服務(wù)可能，創(chuàng )造了良性的商業(yè)循環(huán)。
以支付寶為例，在破解交通出行難題上，其在近三年深耕智慧交通，目前已經(jīng)在全國50個(gè)城市實(shí)現支付寶“掃碼乘坐公交”，在杭州、武漢更是實(shí)現了全線(xiàn)路公交車(chē)覆蓋了移動(dòng)支付。不僅避免了假幣，零錢(qián)、排隊辦卡充值的煩惱，更為交通集團的商業(yè)化創(chuàng )造了良好前景。
在國人最頭痛的看病難問(wèn)題上，移動(dòng)支付也給出了全新解體思路。在打造智慧醫院后，患者在很多醫院都實(shí)現了用支付寶掛號、繳費，立竿見(jiàn)影疏解了醫院窗口排隊壓力，就醫效率得到大大提升。在此基礎上，“信用醫療”千元額度的推出則解除了小病、急病患者的后顧之憂(yōu)。
移動(dòng)支付賦能行業(yè)的前提在于可以真正實(shí)現打通線(xiàn)上線(xiàn)下，這也讓此前飽受“電商”崛起壓力的線(xiàn)下實(shí)體店得以快速縮小差距。通過(guò)移動(dòng)支付，線(xiàn)下商業(yè)實(shí)現數字化改造——每個(gè)進(jìn)店的客人都能像電商網(wǎng)站中的UV一樣被認知辨別，從前看似隨機無(wú)痕的各種行為細節，被系統性地數字化并沉淀下來(lái)，通過(guò)一套算法模型整理后，實(shí)體店可以實(shí)現更深刻的客戶(hù)洞察并針對性地做出決策：比如爆款商品是否應該調整擺放位置；超市的供應鏈是不是需要系統性地優(yōu)化一次……
上述對產(chǎn)業(yè)的深度滲透甚至“重塑”在專(zhuān)業(yè)人士看來(lái)源于一種系統性的創(chuàng )新。在十一屆、十二屆全國政協(xié)委員，中國銀行原外部監事梅興保認為，移動(dòng)支付之所以可以領(lǐng)跑新經(jīng)濟正是在于激活了新的業(yè)態(tài)，實(shí)現業(yè)態(tài)創(chuàng )新，如共享單車(chē)、無(wú)人零售。而其技術(shù)驅動(dòng)的特征則實(shí)現了一種經(jīng)濟動(dòng)力的創(chuàng )新。“實(shí)現業(yè)態(tài)和動(dòng)力創(chuàng )新的前提則是機制創(chuàng )新，移動(dòng)支付蓬勃于民營(yíng)企業(yè)，正是支付寶、微信等獨特的企業(yè)機制造就了這樣領(lǐng)先的支付產(chǎn)品。這些手段向其他行業(yè)輸出后，又形成了新的產(chǎn)品創(chuàng )新循環(huán)。”
在梅興?？磥?lái)，移動(dòng)支付的市場(chǎng)主體在創(chuàng )新的過(guò)程中，需要注意的一點(diǎn)是守住小額、便民、普惠的宗旨，在特定領(lǐng)域規范地深耕細作，再創(chuàng )造條件做大。“先多樣化，后規范化”，梅興保借用農村改革時(shí)的經(jīng)驗舉例，認為在監管時(shí)，不應該看到出現問(wèn)題就停下來(lái)。他認為，在設計改革方案和確定指導方針時(shí)，既要全覆蓋、不留死角，也要為新業(yè)態(tài)留下繼續創(chuàng )新和發(fā)展的空間。
轉自：中國經(jīng)營(yíng)報
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