螞蟻金服首席戰略官陳龍：金融科技出現五個(gè)重要趨勢

        鳳凰財經(jīng)訊 2017清華五道口全球金融論壇于6月3-4日舉行，本屆論壇主題為“經(jīng)濟全球化與金融業(yè)規范”。鳳凰財經(jīng)做為特約全媒體全程報道。

       論壇上，螞蟻金服首席戰略官陳龍發(fā)表觀(guān)點(diǎn)稱(chēng)，數字普惠金融正在發(fā)生的未來(lái)。金融體系最大的問(wèn)題一般會(huì )是兩個(gè)問(wèn)題，剛才前面的嘉賓已經(jīng)有很多的闡述。第一個(gè)問(wèn)題是難普難惠。第二個(gè)是脫實(shí)向虛。

       金融科技出現五個(gè)重要趨勢：

       第一個(gè)趨勢，金融科技可以全方位地降低金融的服務(wù)成本，推動(dòng)金融的普惠化。

       第二個(gè)趨勢，金融的場(chǎng)景化。

       第三個(gè)趨勢，改變了觸達方式和商業(yè)的邏輯，把金融從B2C變成了一個(gè)C2B。

       第四個(gè)趨勢，傳統金融和金融科技是什么關(guān)系？我覺(jué)得是互相激勵、補充、融合生長(cháng)的關(guān)系。
 

       第五個(gè)趨勢，因為我們中國也是監管的非常智慧的寬容和鼓勵的環(huán)境，總體來(lái)說(shuō)中國的金融科技已經(jīng)領(lǐng)跑全球了，已經(jīng)成為全球爭相效仿的對象，我在三、四天以前還在柏林參加G20把金融科技和綠色金融結合起來(lái)的會(huì )議，最近我也頻繁到華盛頓、世界銀行、IFC很多地方和他們交流，全球的監管者和機構對我們都非常感興趣，對中國的金融科技非常感興趣，覺(jué)得它代表了未來(lái)。

       以下是螞蟻金服首席戰略官陳龍演講實(shí)錄：

       各位親愛(ài)的老師、朋友，很高興有這個(gè)機會(huì )，我想我今天的任務(wù)是用很短的時(shí)間試圖跟大家解釋一下數字技術(shù)或者是金融科技和普惠金融之間的關(guān)系。我用的題目叫《數字普惠金融正在發(fā)生的未來(lái)》。因為管理學(xué)大師德魯克曾經(jīng)講過(guò)，一個(gè)CEO最重要的使命是探知正在發(fā)生的未來(lái)，我們要知道什么是正在發(fā)生的代表未來(lái)的趨勢，數字普惠金融是這樣的趨勢。

       我們現在講金融體系最大的問(wèn)題，一般會(huì )是兩個(gè)問(wèn)題，剛才前面的嘉賓已經(jīng)有很多的闡述。第一個(gè)問(wèn)題是難普難惠。第二個(gè)是脫實(shí)向虛。所以我們的問(wèn)題是，金融科技在多大的程度上能夠緩解這兩個(gè)難題，我嘗試從螞蟻金服的一些實(shí)踐里面尋找這樣的答案。我這里也會(huì )試圖從五個(gè)趨勢的角度來(lái)講金融科技一些最重要的趨勢，在這個(gè)過(guò)程中，我相信也把這個(gè)問(wèn)題解釋清楚了。

       第一個(gè)趨勢，前面各位嘉賓都講到了，金融科技可以全方位地降低金融的服務(wù)成本，推動(dòng)金融的普惠化。

       我們都知道金融一般是有四種成本，獲客成本、風(fēng)險甄別成本、經(jīng)營(yíng)成本以及資金的成本。前三種成本都可以在這個(gè)時(shí)代正在被技術(shù)非常深刻的改變，我們知道了移動(dòng)互聯(lián)非?；镜母淖兞擞脩?hù)觸達金融或者是獲取金融用戶(hù)的成本和效率。大數據、人工智能和云計算的技術(shù)改變了我們風(fēng)險甄別成本和效率，大數據幫我們甄別風(fēng)險，因為甄別風(fēng)險是基于信息的，而人工智能其實(shí)就是一種大數據的學(xué)習能力，而云計算的成本大概是傳統IT成本的十分之一。所以這三個(gè)東西的結合，是非常根本地改變了我們甄別風(fēng)險的成本和效率，這三個(gè)可以加起來(lái)去理解。其他的技術(shù)比如說(shuō)區塊鏈代表的是不需要信任的信任，而信任是金融的基石。所以我們可以看到這些技術(shù)正在全方位的改變，金融技術(shù)的基礎設施會(huì )帶來(lái)成本和效率的改變，這個(gè)并不只是一個(gè)概念，是正在發(fā)生的一個(gè)現實(shí)。

       我用支付寶用這樣的例子，講到支付寶的時(shí)候，大家會(huì )想起螞蟻金服的支付寶往往會(huì )有一種認為是因為你有一個(gè)阿里巨大的生態(tài)體系，所以背靠這個(gè)生態(tài)體系做金融可能比較容易。我覺(jué)得這是一個(gè)錯誤的理解，正確的理解就是沒(méi)有支付寶的話(huà)，就沒(méi)有阿里巴巴的今天，因為其實(shí)一開(kāi)始大家都知道，支付寶就是為了解決阿里巴巴的網(wǎng)購而誕生的，而網(wǎng)購里面最重要的問(wèn)題還不只是支付的問(wèn)題，而是買(mǎi)賣(mài)雙方不信任的問(wèn)題，因為他們不能夠一手交錢(qián)一手交貨，如果大家去螞蟻金服的話(huà)，會(huì )看到我們有一個(gè)傳真機，一開(kāi)始我們是通過(guò)銀行買(mǎi)家把錢(qián)打到支付寶的賬戶(hù)，我們通過(guò)傳真機給賣(mài)方聯(lián)系，賣(mài)方給買(mǎi)方發(fā)貨，我們跟買(mǎi)方確認，再把錢(qián)給了賣(mài)家。

       所以其實(shí)支付寶第一個(gè)解決的是信任的問(wèn)題，而不是支付的問(wèn)題。我想講最關(guān)鍵的點(diǎn)，當我們在做金融創(chuàng )新的時(shí)候，我們要記住任何有生命力的金融創(chuàng )新都是在解決金融的痛點(diǎn)來(lái)產(chǎn)生的，沒(méi)有無(wú)緣無(wú)故的金融，不會(huì )就金融創(chuàng )新談金融創(chuàng )新的，一定是解決了商業(yè)的痛點(diǎn)。

       第二，大家覺(jué)得金融科技是一個(gè)非常高大上的東西，因為我的技術(shù)很牛，所以我用來(lái)解決金融的問(wèn)題，這也是一個(gè)迷思。如果大家看一下支付寶的話(huà)，以我們在“雙十一”的時(shí)候為例，其實(shí)我們2010年剛開(kāi)始做“雙十一”的時(shí)候，支付寶每秒鐘只能處理300筆的交易，顯然這個(gè)不能滿(mǎn)足剁手黨的需求。大家如果想象一下，“雙十一”是什么樣的場(chǎng)景？是零點(diǎn)以后有幾千萬(wàn)人沖到同一個(gè)廠(chǎng)商買(mǎi)東西，你必須幫助這些剁手黨把他們想要的東西買(mǎi)到，而且一分錢(qián)都不能有偏差，所以這個(gè)是巨大的壓力。

       在這個(gè)壓力之下，因為商業(yè)痛點(diǎn)的壓力，我們技術(shù)飛快在迭代，所以到2013年開(kāi)始，我們開(kāi)始使用云計算的技術(shù)，到去年的時(shí)候，“雙十一”我們已經(jīng)每秒鐘能夠處理12萬(wàn)筆的交易，我們知道全球最大的支付機構是visa，它的記錄是1.4萬(wàn)筆，所以我們從它的零頭六年時(shí)間變成了它的十倍。

       我這里想講的第二個(gè)點(diǎn)，就是金融科技本身并不重要，重要的是你要有一個(gè)商業(yè)場(chǎng)景鍛煉你的技術(shù)，你的技術(shù)是在這個(gè)場(chǎng)景里面磨煉出來(lái)的，所以我覺(jué)得這是經(jīng)常被誤解的一個(gè)觀(guān)念。

       我剛才已經(jīng)講了，以支付寶為例，移動(dòng)支付已經(jīng)變得非常普及，不但是普及技術(shù)領(lǐng)先，而且是既普且惠，從惠的角度來(lái)說(shuō)，在支付這個(gè)行業(yè)我們消費者一般是不付錢(qián)的，一般是給商家收錢(qián)，如果看一下美國的話(huà)，一般的收單成本大概是3%，在中國這個(gè)收單成本已經(jīng)降到了大概千分之六左右，如果是轉賬的話(huà)，無(wú)論是美國的支付寶還是肯尼亞支付的創(chuàng )新，他們大概是1%到2%，我們基本上是0%了。

       所以我想講的真正的既普且惠，在人類(lèi)過(guò)去幾千年中是一個(gè)傳說(shuō)，這幾年因為數字的力量，它真的成為可能了。

       這是我想講的支付的例子。我現在講的第二個(gè)例子就是如何通過(guò)技術(shù)實(shí)現流水化的操作，減成本，提高效率，助體驗。

       我們有一個(gè)“310”的體驗，就是我們的小貸，什么叫“310”的體驗呢？花3分鐘申請，1秒鐘到賬，0人工干預，就是大家可以知道未來(lái)的金融一定是這樣的，就長(cháng)在這個(gè)場(chǎng)景里，真的就是你需要金融的時(shí)候它就會(huì )出現。但是因為這是技術(shù)帶來(lái)成本大幅度的降低帶來(lái)了可能，在傳統的信貸的話(huà)，大概一筆需要2000塊錢(qián)左右的費用，我們只需要幾塊錢(qián)。所以說(shuō)為什么這種微貸在傳統是不大可能實(shí)現的。

       我剛才講的是體驗，我們可以看到在過(guò)去的六年中，我們的螞蟻微貸大概為600多萬(wàn)家的小企業(yè)（中國總共加起來(lái)有7000萬(wàn)家小微企業(yè)，加上創(chuàng )業(yè)個(gè)人）提供了1萬(wàn)多億的貸款，而且戶(hù)金的余額大概是低于3萬(wàn)塊錢(qián)，所以跟銀行相比，是一個(gè)很好的差異化的補充，我們是做毛細血管、微貸、小額，這個(gè)其實(shí)不是一個(gè)零和游戲。

       而且我們如果比一下格萊珉銀行，格萊珉銀行大概是花了40年時(shí)間，它是工業(yè)時(shí)代的標桿，非常值得我們欽佩和驕傲的，但是他們用了40年時(shí)間，總共的貸款金額應該是1000億人民幣左右，我們用了六年的時(shí)間，大概已經(jīng)超過(guò)了1萬(wàn)億了。

       在這個(gè)時(shí)代因為技術(shù)的力量，你要做微貸做普惠的話(huà)，應該是不同的方式和規模，這是一個(gè)網(wǎng)貸的例子。剛才講的第一個(gè)就是因為技術(shù)給我們帶來(lái)的成本和效率的整體改變，帶來(lái)金融的普惠，這是第一個(gè)大的趨勢。

       第二個(gè)趨勢，金融的場(chǎng)景化。

原來(lái)在工業(yè)的時(shí)代，金融中心和場(chǎng)景無(wú)論是消費、商業(yè)和社交的場(chǎng)景是分離的，在這個(gè)時(shí)代是慢慢合二為一了，就是將來(lái)的金融就長(cháng)在場(chǎng)景里面，不會(huì )是分開(kāi)、分離的情況。

       我舉幾個(gè)具體的例子。比如說(shuō)我們跟保險公司一起合作的地提供消費保險，我們剁手黨經(jīng)常享受了，但是不自覺(jué)的一個(gè)保險，比如說(shuō)退貨險，它的金額是如此低，但是讓你整個(gè)的體驗變得非常順滑。大家看一下去年“雙十一”的時(shí)候，那一天我們就賣(mài)了6億單的場(chǎng)景保險，肯定是一個(gè)吉尼斯的記錄，幫助消費者轉化率提高了18%，就是說(shuō)如果沒(méi)有這個(gè)保險，一般消費者是消費100塊錢(qián)，但是現在他會(huì )消費118塊錢(qián)，也讓商家的服務(wù)成本降低了20%，如果沒(méi)有這樣的保險，會(huì )有大量后面的投訴和安撫成本的工作，但是現在有了保險工作，他整體的成本是下降了，這是一個(gè)比較好的，就是金融如何服務(wù)實(shí)體的這樣一個(gè)例子。

       剛才講的是保險，我再講信用如何跟場(chǎng)景的結合。我們大家都知道芝麻信用，在過(guò)去的兩年中大概超過(guò)了1.5億的金融用戶(hù)，調用他們的芝麻分，幫助金融機構把他們的逾期率降低了20%。比如說(shuō)原來(lái)的逾期率是1%，現在降到了百分之八，還是一個(gè)非常大的提升，也幫助識別了互聯(lián)網(wǎng)欺詐超過(guò)了1500萬(wàn)的人次。

       除了剛才講的金融場(chǎng)景最讓我們覺(jué)得興奮的是信用在各種生活場(chǎng)景里面的應用，我們做了一件非常大的事情，就是在各個(gè)場(chǎng)合幫助客戶(hù)免押金，因為我們認為任何需要押金的地方都是沒(méi)有信任感的地方。這個(gè)很簡(jiǎn)單，就是說(shuō)全世界的信貸都是一種典當式的借貸，這個(gè)已經(jīng)做了幾千年了，我們覺(jué)得任何需要抵押的都是沒(méi)有信任感的，我們需要把這個(gè)問(wèn)題解決掉。

       所以我們在過(guò)去的不長(cháng)的時(shí)間，比如說(shuō)在租車(chē)、租房、騎行、酒店各個(gè)場(chǎng)合，我們都希望能夠免押金，在過(guò)去大概一年的時(shí)間內，我們已經(jīng)為用戶(hù)免除押金已經(jīng)超過(guò)了350例，就是各種各樣的場(chǎng)景，包括我們大家知道的共享單車(chē)，這是信用加生活。

       當然如果它有效是因為它在各種各樣的場(chǎng)合都可以甄別風(fēng)險，無(wú)論是在借貸、出行、住宿，這幾個(gè)圖告訴我們的是芝麻分越高，違約率越低，是一個(gè)相反的有效甄別風(fēng)險的能力。

       第三個(gè)趨勢，改變了觸達方式和商業(yè)的邏輯，把金融從B2C變成了一個(gè)C2B。

       原來(lái)的金融一個(gè)用戶(hù)只能在特定的時(shí)間和地點(diǎn)到金融機構里面說(shuō)我需要你的幫助，而且是條塊分割的，以后的金融會(huì )以用戶(hù)為核心，打造這樣一個(gè)C2B的金融生活的概念。

       我舉一個(gè)例子，前面講的都是這樣的例子，就是余額寶。它幫助我們的消費者做現金管理，圍繞它做隨時(shí)隨地的服務(wù)。我以前寫(xiě)過(guò)一篇文章，叫《從金融科技到金融生活》，我覺(jué)得Fintech這個(gè)詞是金融科技的低級階段，因為當你還在吹自己技術(shù)的時(shí)候，實(shí)際上大家還沒(méi)有用的，任何一個(gè)時(shí)代的金融都需要技術(shù)，為什么你現在要吹技術(shù)呢？我想在金融科技的成熟階段我把它叫金融生活，叫Finlife，一個(gè)成熟的金融科技應該是技術(shù)驅動(dòng)的把金融和生活緊密結合起來(lái)，服務(wù)好生活的場(chǎng)景，回歸金融的初心，我把它叫金融生活或者是我的金融生活，就是圍繞我做的東西。我想這個(gè)會(huì )在十年之后大面積實(shí)現，這個(gè)其實(shí)是金融科技一個(gè)特別興奮的概念和未來(lái)。

       第四個(gè)趨勢，傳統金融和金融科技是什么關(guān)系？我覺(jué)得是互相激勵、補充、融合生長(cháng)的關(guān)系。

       其實(shí)我們看一下，這個(gè)世界上沒(méi)有一家銀行因為金融科技倒閉了，或者是大量的資金流出了，沒(méi)有這樣的現象。他們是一個(gè)互補的關(guān)系，就像我剛才講的小貸的例子，我們是做毛細血管，做小的，傳統金融可能會(huì )做得更大額一點(diǎn)。

       再一個(gè)他們有相對能力上的差距，所以我們在跟很多金融機構合作，我們多做一些Tech，他們都做一些Fin，因為這是有相對能力的差異化的。

       再一個(gè)確實(shí)在早期來(lái)說(shuō)，金融科技絕對鯰魚(yú)效應，就像余額寶產(chǎn)生了以后，會(huì )帶來(lái)傳統金融的改變。前段時(shí)間建設銀行的董事長(cháng)看到馬云還說(shuō)，你看你原來(lái)講過(guò)一句很好的話(huà)，你說(shuō)如果銀行不改變，我們就改變銀行，現在我們改變了，我們改得很好，這真的就是一個(gè)非常好的現象，傳統金融提供越來(lái)越多好的金融產(chǎn)品。

       所以短期來(lái)說(shuō)，會(huì )出現鯰魚(yú)效應，長(cháng)期來(lái)說(shuō)，我相信金融科技這個(gè)詞會(huì )消失，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)詞也會(huì )消失，可能已經(jīng)消失掉了，現在不敢叫自己互聯(lián)網(wǎng)金融了。

       以后其實(shí)所有的金融都是金融科技，我想這是一個(gè)金融的未來(lái)。

       如果看一下合作的話(huà)，就是剛才我講的，我們希望自己也多做Tech，少做Fin，我們現在跟400多家以上的金融機構合作，其中包括200多家銀行，100多家基金公司，80家以上的保險公司，我想是這樣的一個(gè)Tech和Fin合作的關(guān)系。

       第五個(gè)趨勢，因為我們中國也是監管的非常智慧的寬容和鼓勵的環(huán)境，總體來(lái)說(shuō)中國的金融科技已經(jīng)領(lǐng)跑全球了，已經(jīng)成為全球爭相效仿的對象，我在三、四天以前還在柏林參加G20把金融科技和綠色金融結合起來(lái)的會(huì )議，最近我也頻繁到華盛頓、世界銀行、IFC很多地方和他們交流，全球的監管者和機構對我們都非常感興趣，對中國的金融科技非常感興趣，覺(jué)得它代表了未來(lái)。

       一個(gè)具體的例子，我們知道上個(gè)月是“一帶一路”峰會(huì )，大家都在討論“一帶一路”。我們想一下，“一帶一路”我們講得很多，但是落下來(lái)可能沒(méi)有特別好的標桿，數字時(shí)代的“一帶一路”的標桿是什么？如果問(wèn)我的話(huà)，我覺(jué)得可能印度的支付寶是一個(gè)非常好的標桿。我們大概在兩年前開(kāi)始跟這個(gè)印度的支付寶開(kāi)始合作，我們開(kāi)始輸出我們的技術(shù)、風(fēng)控能力和理念，他們那個(gè)時(shí)候大概有1000多萬(wàn)用戶(hù)，現在有2億多用戶(hù)，他們現在已經(jīng)成了全世界第三大的錢(qián)包，是印度最大的支付機構，他們用了兩年的時(shí)間就完成了這個(gè)東西。

       另外一點(diǎn)，他們印證了我們做的金融科技并不一定是電商，是一個(gè)跟場(chǎng)景的結合，在印度電商沒(méi)有做起來(lái)，但是場(chǎng)景是看電影的場(chǎng)景、繳費的場(chǎng)景。不管怎么樣，就是把金融和場(chǎng)景結合起來(lái)，用技術(shù)的力量解決痛點(diǎn)，這種在全世界很多的地方，尤其是人口眾多、金融不夠發(fā)達的地方有巨大的潛力。

       所以我覺(jué)得這是“一帶一路”非常好的案例，是中國人到基礎設施不好、人口眾多的地方，你怎么走？用市場(chǎng)化的力量做，輸出的是技術(shù)能力，從各個(gè)角度來(lái)講，無(wú)論是從幫助當地解決他的問(wèn)題，從整個(gè)輸出的能力各方面來(lái)說(shuō)，都是一個(gè)很好的案例。

       把前面幾個(gè)講了以后，大家可能就明白了，當時(shí)在焦瑾璞局長(cháng)的推動(dòng)下，去年在G20推動(dòng)數字普惠金融高級原則，這個(gè)高級原則有八條。

       第一條就是說(shuō)數字普惠金融，或者是技術(shù)驅動(dòng)的普惠金融是普惠金融的優(yōu)先選擇，是一個(gè)國家戰略。我覺(jué)得我們在講這個(gè)事情的時(shí)候就應該明白，我們處于什么樣的時(shí)代，什么是正在發(fā)生的未來(lái)。

       具體的我沒(méi)有時(shí)間展開(kāi)講了。

       最后一點(diǎn)，我們最近螞蟻金服經(jīng)常強調的一個(gè)詞叫Techfin，就是把金融科技Fintech倒過(guò)來(lái)講，這個(gè)不是因為我們很無(wú)聊，或者是想造字，我們其實(shí)想講這個(gè)有三層的意思，想提醒自己。
 

       第一，我們覺(jué)得Tech放在前面，我們提醒自己Tech要有三件事情。

       1、它能夠降低成本，提高效率，這個(gè)是大家最經(jīng)常講的事情，但是這個(gè)遠遠不夠。

       2、技術(shù)一定要重構金融的體驗，沒(méi)有重構就不要提Techfin（金融科技）了，我們做成功任何產(chǎn)品，包括我們同行做的好多產(chǎn)品，一定是重構了金融的體驗，所以我覺(jué)得這個(gè)是講得不夠的，我們有時(shí)候只講成本和效率，如果只有成本和效率，大家不用它，不能解決生活中的問(wèn)題，其實(shí)是沒(méi)有用處的。

       3、我們提醒自己要多做Tech，讓金融機構多做Fin，我們一起合作，這是一個(gè)開(kāi)放共享，共同為客戶(hù)創(chuàng )造價(jià)值。

       這是我們想的Techfin三個(gè)點(diǎn)，成本效率的角度、重構體驗的角度，以及開(kāi)放共享的角度，這是我們講的Techfin的含義。

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