Fintech+銀行聯(lián)姻成趨勢 京東金融技術(shù)卡位提速

　　Finthch與銀行的“強強聯(lián)合”已成趨勢。

　　一段時(shí)間以來(lái)，包括京東金融、騰訊、螞蟻金服、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭先后傳出與銀行“聯(lián)姻”消息，雙方在賬戶(hù)、數據、技術(shù)、業(yè)務(wù)等多層面均在尋求合作空間。

　　在密集合作的大勢中，京東金融因戰略定位領(lǐng)先而頗具特色。自今年1月與銀聯(lián)戰略合作開(kāi)始，京東金融在“擁抱銀行”層面加速卡位：在與工商銀行“深度牽手”啟動(dòng)全面業(yè)務(wù)合作之余，與多家銀行的“白條”聯(lián)名卡、“小白信用卡”聯(lián)名等合作正在頻頻落地，面向直銷(xiāo)銀行有針對性的技術(shù)輸出也多點(diǎn)開(kāi)花……

　　事實(shí)上，京東通過(guò)科技能力全面服務(wù)金融機構”的戰略正在實(shí)踐層面日益清晰——以數據為基礎，以技術(shù)為手段，為傳統金融行業(yè)提高效率，降低成本、增加收入。而這一邏輯正在得到金融行業(yè)的普遍認可。

　　科技“增效”——智能化獲客、識客

　　近一周以來(lái)，京東金融聯(lián)合華夏銀行、上海銀行、北京農商銀行、廣州銀行四家銀行分別推出了“白條”聯(lián)名卡，并與招行銀行推出小白信用聯(lián)名卡。

　　事實(shí)上，金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)開(kāi)放合作建立起一個(gè)金融科技生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈已成趨勢。今年1月，京東金融與中國銀聯(lián)宣布達成戰略合作協(xié)議，將共同制定銀聯(lián)品牌聯(lián)名卡產(chǎn)品標準，服務(wù)于銀聯(lián)發(fā)卡成員機構，同時(shí)與12家銀行簽署了聯(lián)名卡合作意向，試圖“連接”起金融機構與科技公司。

　　在京東金融消費金融事業(yè)部總經(jīng)理區力看來(lái)：“京東金融與銀行合作推出聯(lián)名卡已經(jīng)實(shí)現了規?；统B(tài)化。作為技術(shù)提供方，實(shí)現了對金融機構全面開(kāi)放產(chǎn)品、用戶(hù)、風(fēng)控、技術(shù)能力和信用體系。”

　　一個(gè)業(yè)內共識在于，信用卡行業(yè)是規模經(jīng)濟行業(yè)，精細化程度越高，盈利能力就越強。而如何將金融科技公司的技術(shù)和運營(yíng)優(yōu)勢準確嵌入傳統金融機構成為關(guān)鍵。據區力介紹，在這種合作中，京東金融為銀行提供包括網(wǎng)上申請信用卡渠道的建立，后臺數據交互、輸出標簽數據與信用評分等標準化服務(wù)，以“拓寬金融機構的獲客渠道，提升銀行風(fēng)險定價(jià)能力和客群識別精準度”。另一方面，通過(guò)科技能力的輸出，可以發(fā)揮銀行在網(wǎng)絡(luò )、網(wǎng)點(diǎn)、地緣及人緣等本土特色優(yōu)勢，降低每一單的變動(dòng)成本。

　　以與中信銀行信用卡中心推出的小白卡為例，在發(fā)行的100天里就取得了100萬(wàn)張的申請紀錄，效率比傳統發(fā)卡方式高10倍以上。

　　尤其，與重點(diǎn)銀行的深度合作有助于實(shí)踐出“金融+科技”實(shí)驗范本。不久前，京東金融與中國工商銀行簽署金融業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議，將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個(gè)人聯(lián)名賬戶(hù)等領(lǐng)域啟動(dòng)全面業(yè)務(wù)合作。而在優(yōu)化直銷(xiāo)銀行方面，京東金融目前已實(shí)現將京東“開(kāi)普勒”系統接入北京銀行、民生銀行、農業(yè)銀行的移動(dòng)端，用于為其搭建電商場(chǎng)景，為將來(lái)輸出消費金融業(yè)務(wù)和技術(shù)打下了基礎。

　　精準定位——重塑能力共建生態(tài)

　　英國《經(jīng)濟學(xué)人》曾在今年年初文章中指出，在互聯(lián)網(wǎng)沖擊之下，銀行“求變之心”日益迫切。

　　工商銀行創(chuàng )建了互聯(lián)網(wǎng)金融、大數據與人工智能、云計算、區塊鏈與生物識別等七大創(chuàng )新實(shí)驗室；招商銀行也設立專(zhuān)門(mén)的投資基金，孵化金融科技項目。

　　在此背景下，京東金融的定位即來(lái)源于金融擁抱科技的結合點(diǎn)——服務(wù)于金融行業(yè)的科技公司。在京東金融CEO陳生強看來(lái)，得出這樣的定位經(jīng)過(guò)了一個(gè)思考過(guò)程。“做一個(gè)擁有足夠資本金又技術(shù)能力強的金融機構并不是京東金融的目的和價(jià)值所在。這個(gè)世界缺的是既能夠給金融機構降低成本、提升效率，同時(shí)又能給他們帶來(lái)收入的、服務(wù)于金融行業(yè)的公司。”

　　在陳生強看來(lái)，“這個(gè)模式的核心就是將數據和技術(shù)融入業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節中。通過(guò)技術(shù)和業(yè)務(wù)的融合實(shí)現高效管理，降低在獲客、風(fēng)險、交易、客戶(hù)服務(wù)等各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節的成本。”

　　以風(fēng)險管理環(huán)節為例，在業(yè)務(wù)線(xiàn)上化帶來(lái)的反欺詐、黑產(chǎn)、羊毛黨等問(wèn)題面前，傳統銀行的風(fēng)險管理模式急需跟上互聯(lián)網(wǎng)節奏。據了解，京東金融的風(fēng)控經(jīng)過(guò)3年多迭代，數據變量已超過(guò)3萬(wàn)個(gè)，子模型超過(guò)100個(gè)，覆蓋用戶(hù)量超2億。這些經(jīng)過(guò)京東金融在真實(shí)業(yè)務(wù)環(huán)境中檢驗過(guò)實(shí)踐經(jīng)驗，會(huì )逐步和現有業(yè)務(wù)解耦，服務(wù)金融機構。

　　陳生強認為，在新技術(shù)革命的推動(dòng)之下，傳統金融機構必然會(huì )與新興科技公司深度融合。在這個(gè)過(guò)程中，會(huì )發(fā)生的最大的一個(gè)變化，就是傳統金融體系能力的重塑——使用越來(lái)越少的人力，越來(lái)越多的數據、算法和系統，去實(shí)現服務(wù)能力的自我運轉。雙方依據各自不同的資源稟賦，發(fā)揮不同的作用，所組建的將是一個(gè)全新的金融生態(tài)。