企業(yè)陷困境 員工的信用卡是否該受牽連？

　　7月25日晚間，建行“調降樂(lè )視員工信用卡額度至1元”一事引發(fā)外界關(guān)注。昨日，建行方面稱(chēng)，調降信用卡額度系資信甄別和臨時(shí)額度調控措施，經(jīng)過(guò)核實(shí)后，樂(lè )視部分員工的建行信用卡額度已恢復。

　　部分員工信用卡是入職時(shí)辦理，95%客戶(hù)恢復授信額度

　　7月25日晚間，一名樂(lè )視前員工向新京報透露，其在9年前尚未入職樂(lè )視時(shí)辦理了建行龍卡信用卡，并無(wú)逾期或者其他信用不良記錄。7月22日，他的信用卡額度被調整為1元，后被建行告知，因樂(lè )視資信問(wèn)題所致。

　　也有樂(lè )視前員工表示，被調降的信用卡屬于開(kāi)工資卡時(shí)捆綁的信用卡。據了解，樂(lè )視系公司與建行、中信銀行等合作，在員工入職辦工資卡時(shí)捆綁該行的信用卡。

　　“不過(guò)，不少已有信用卡的同事并沒(méi)有在入職辦工資卡時(shí)開(kāi)立該行捆綁的信用卡。這部分員工并未受到影響。”該員工表示。

　　部分建設銀行信用卡額度被銀行調整至1元的樂(lè )視員工稱(chēng)，建行已經(jīng)恢復了信用額度。樂(lè )視控股相關(guān)負責人表示，向受影響的樂(lè )視員工及前員工們表示歉意。

　　建行稱(chēng)仍有5%客戶(hù)在甄別中。

　　建行曾經(jīng)是樂(lè )視網(wǎng)重要的合作伙伴。

　　公開(kāi)資料顯示，2015年下半年，樂(lè )視與建設銀行達成戰略合作，獲得授信支持。截至2016年上半年末，建行授信總額度為4億元，已使用額度3.4億元。

　　對于今天沸沸揚揚的這件事，建設銀行信用卡中心回復稱(chēng)，根據樂(lè )視公司出現的經(jīng)營(yíng)情況變化及可能帶來(lái)的影響，依據信用卡章程等有關(guān)規定，對部分相關(guān)客戶(hù)啟動(dòng)了資信甄別和臨時(shí)的額度調控措施。精準核實(shí)確認客戶(hù)的資信情況需要一定時(shí)間。

　　建行信用卡中心方面表示，目前，對于經(jīng)核實(shí)資信良好的客戶(hù)，信用卡中心已恢復了授信額度，占此次臨時(shí)調控客戶(hù)的95%，另有5%的客戶(hù)還在進(jìn)一步甄別之中。

　　其他銀行是否也采取了類(lèi)似措施?

　　招商銀行信用卡中心相關(guān)人員表示，目前該行針對樂(lè )視員工沒(méi)有進(jìn)行特殊對待或者實(shí)行特殊政策。北京銀行方面稱(chēng)，銀行近日對樂(lè )視員工的信用卡進(jìn)行了風(fēng)險排查，但并未對信用卡客戶(hù)采取相關(guān)措施。

　　銀行是否有權隨意調整信用卡額度?建行調減額度合規但不合適

　　信用卡市場(chǎng)資深研究人士董崢對新京報記者表示，建行對樂(lè )視前員工信用卡降額的做法是合理合規的，但是，降額的緣由和方法不合適。

　　從理論上來(lái)說(shuō)，銀行擁有是否向申請人發(fā)行信用卡的權力，同時(shí)也擁有額度調整以及收回信用卡使用權的權力，但是這種權力的使用需要慎重。

　　“通常來(lái)說(shuō)，信用卡調整額度是基于個(gè)人還款記錄、職業(yè)等信息，而非把企業(yè)風(fēng)險綁架到個(gè)人身上。”他說(shuō)，對于這次樂(lè )視網(wǎng)由于企業(yè)發(fā)生一些問(wèn)題，銀行一刀切對在該企業(yè)員工的信用卡進(jìn)行統一額度下調的方式很值得商榷。

　　根據2010年7月22日由銀監會(huì )審議通過(guò)的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監督管理辦法》規定，發(fā)卡銀行應當建立信用卡授信管理制度，根據持卡人資信狀況、用卡情況和風(fēng)險信息對信用卡授信額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。

　　如果銀行發(fā)現風(fēng)險信息，可以采用停止上調額度，提高監測力度、調減授信額度，止付凍結等措施。

　　在他看來(lái)，如今，信用卡業(yè)務(wù)早已經(jīng)進(jìn)入了大數據時(shí)代，持卡人相關(guān)信息的變化，特別是信用風(fēng)險的評估，完全可以通過(guò)對征信記錄、用卡消費大數據等進(jìn)行分析和判斷，對于已經(jīng)用卡的持卡人，更不要輕易使用降額。

　　被莫名調低信用卡額度，用戶(hù)可以追責嗎?如信用卡與單位征信無(wú)關(guān)，用戶(hù)可以投訴

　　北京康達律師事務(wù)所律師韓驍表示，根據《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監督管理辦法》(下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)第十五條規定，商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡按照發(fā)行對象不同，分為個(gè)人卡和單位卡。

　　單位卡可以類(lèi)比于個(gè)人卡，即以單位的信用作擔保而給予單位一定的授信額度，單位可以為其員工辦理信用卡以使用銀行給予的額度。

　　如果持卡者持有的是單位卡，在樂(lè )視經(jīng)營(yíng)狀況惡化，涉嫌經(jīng)濟案件的情況下，建行可以調整其給予樂(lè )視的授信額度，將單位卡的額度降成1元無(wú)可厚非。

　　不過(guò)，如果持卡人僅僅因為曾經(jīng)在樂(lè )視工作過(guò)，且該信用卡也不是由樂(lè )視辦理，調降額度就屬于銀行工作失誤，可以直接向銀行反映說(shuō)明情況。也可以向銀監會(huì )投訴。

　　韓驍介紹，個(gè)人持有的信用卡一般存在四種賬戶(hù)異常情況：激活后長(cháng)期不使用、有套現嫌疑、長(cháng)期逾期不還或逾期金額較大。“如果信用卡賬戶(hù)不存在這四種異常情況，銀行一般不能任意降低信用卡授信額度。”

　　不過(guò)也有專(zhuān)家認為建行此舉是出于風(fēng)險考慮。中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，信用卡的還款來(lái)源主要是個(gè)人的收入，由于公司欠債，對員工工資的發(fā)放現在是未知的，銀行基于這些擔心，從信用風(fēng)險考慮，調整樂(lè )視員工信用卡額度是正常的。

　　像樂(lè )視網(wǎng)這種情況，屬于“企業(yè)陷困境，員工卻躺槍”，企業(yè)出現了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，對于員工來(lái)說(shuō)，是否就一定預示著(zhù)會(huì )為發(fā)卡行帶來(lái)風(fēng)險呢?

　　董崢表示，信用卡用卡還是個(gè)人行為，其收入來(lái)源固然重要，但是對于一個(gè)信用良好的人，即便遇到再大困難，通常也不會(huì )讓信用記錄受損，而現在通過(guò)系統性降額，不僅一些正常用卡的用戶(hù)遇到麻煩，發(fā)卡銀行的口碑也會(huì )受到影響。

　　董崢認為，建行此舉原則上沒(méi)錯，不需要承擔責任，“躺槍”的樂(lè )視員工可以跟建行解釋清楚，重新恢復額度。但是，建行此舉容易失去民心。

　　當心信用卡的那些“坑”

　　隨著(zhù)信用卡發(fā)卡量的不斷攀升，“先消費、后還款”的生活方式漸漸流行，但在信用卡的使用過(guò)程中，一些用戶(hù)因為對計費、逾期等規則不熟悉，常常誤入一些“坑”。

　　2017年初，央視某主持人因信用卡逾期償還遭遇全額罰息，將銀行告上了法庭。據記者了解，該主持人此前曾有一筆18869.36元的消費，后在還款日由關(guān)聯(lián)卡自動(dòng)劃扣，但關(guān)聯(lián)卡余額不夠，尚有69.36元未還。

　　不過(guò)，銀行的計息方式并非根據其未逾期的69.36元來(lái)收取利息，而是以其當月賬單的刷卡消費總額來(lái)計算，利息達到300余元。彼時(shí)，新京報記者致電多家銀行客服得知，大部分都采用全額計息的方式。

　　而除了頻受爭議的全額罰息，信用卡分期賬單提前還款后，一些用戶(hù)也曾因為照付手續費而進(jìn)行投訴。

　　某銀行信用卡使用須知顯示，分期還款一旦申請無(wú)法變更，如申請提前結清，分期手續費不予退還，結清后需一次性還剩余的分期本金和手續費。

　　此外，據媒體報道，一位持卡用戶(hù)曾辦理某行雙幣種信用卡，但在銷(xiāo)戶(hù)過(guò)程中，只銷(xiāo)了外幣賬戶(hù)，人民幣賬戶(hù)未銷(xiāo)戶(hù)，并產(chǎn)生年費，最終造成不良記錄，并影響了持卡者的信用記錄。后經(jīng)多方溝通，該不良記錄才被消除。

　　我國銀行信用卡額度管理方式

　　根據2010年7月22日由銀監會(huì )審議通過(guò)的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監督管理辦法》規定，發(fā)卡銀行應當建立信用卡授信管理制度，根據持卡人資信狀況、用卡情況和風(fēng)險信息對信用卡授信額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。

　　《辦法》第五十條規定，發(fā)卡銀行應當建立信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度。

　　發(fā)卡銀行從公安機關(guān)、司法機關(guān)、持卡人本人、親屬、交易監測或其他渠道獲悉持卡人出現身份證件被盜用、家庭財務(wù)狀況惡化、還款能力下降、預留聯(lián)系方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風(fēng)險信息時(shí)，應當立即停止上調額度、超授信額度用卡服務(wù)授權、分期業(yè)務(wù)授權等可能擴大信用風(fēng)險的操作，并視情況采取提高交易監測力度、調減授信額度、止付、凍結或落實(shí)第二還款來(lái)源等風(fēng)險管理措施。

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