“當前，我國進(jìn)入消費和投資均衡拉動(dòng)經(jīng)濟增長(cháng)的階段，消費對于支持經(jīng)濟增長(cháng)和經(jīng)濟結構轉型升級發(fā)揮著(zhù)重要作用。”近日，中國人民銀行金融研究所所長(cháng)孫國峰在“Fintech時(shí)代的消費金融創(chuàng )新發(fā)展峰會(huì )”上發(fā)言時(shí)表示。
近年來(lái)，消費金融發(fā)展迅速。其中，互聯(lián)網(wǎng)消費金融最為突出。從2013年到2016年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規模實(shí)現了70倍爆發(fā)式增長(cháng)。未來(lái)萬(wàn)億級別的市場(chǎng)有待開(kāi)啟。
（資料圖片 來(lái)源于網(wǎng)絡(luò )）
增長(cháng) 年復合增長(cháng)率達317%
根據艾瑞咨詢(xún)最新發(fā)布的《2017消費金融洞察報告》顯示，短短4年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的交易規模從60億猛增到4367.1億。從2013年到2016年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規模實(shí)現了70倍爆發(fā)式增長(cháng)，年復合增長(cháng)率達317%。
2016年，金融機構消費信貸余額占全國貸款余額的比重是23%，其中當年新增的消費信貸有6.1萬(wàn)億，占新增貸款50%，扣除房貸后，個(gè)人消費占比4.5%至6.5%。
孫國峰表示，消費金融可以促進(jìn)消費，進(jìn)而對于優(yōu)化經(jīng)濟結構、提高宏觀(guān)金融政策傳導效力、推動(dòng)傳統金融機構轉型，都有重要意義。首先，消費金融在一定程度上滿(mǎn)足消費者資金融通的需要，將有效促進(jìn)消費升級，刺激消費需求增加，并帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)投資增加，進(jìn)而優(yōu)化經(jīng)濟結構。其次，消費金融的發(fā)展將在利率渠道和信用渠道兩方面增強宏觀(guān)金融政策的傳導效力，提高當局宏觀(guān)調控能力。第三，消費金融服務(wù)提供商種類(lèi)豐富，各類(lèi)主體之間的有序競爭，將促進(jìn)傳統金融機構改革創(chuàng )新，消費金融是傳統金融機構重要的新業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)。
“從中國消費金融發(fā)展的市場(chǎng)空間來(lái)看，去年GDP增速是6.7%，社會(huì )消費總額增速是10.4%。居民消費增長(cháng)和升級也是中國經(jīng)濟增長(cháng)的重要動(dòng)力。”孫國峰表示，在這個(gè)背景下，消費金融的發(fā)展空間是非常廣闊的。
“從微觀(guān)看，清華大學(xué)中國金融研究中心于2016年在全國24個(gè)城市開(kāi)展的《中國城鎮家庭消費金融調查》顯示，消費貸款占家庭總資產(chǎn)的比例和參與率都特別低，分別為0.1%和5.9%。在扣除住房和汽車(chē)貸款后，消費貸款金額的比例很低，僅有2.4%，而在美國，扣除這兩項之后的消費比重仍高達25%，其他發(fā)達國家消費信貸的比例也遠高于我國水平。”和信貸周歆明認為，這也顯示出中國白領(lǐng)階層消費金融市場(chǎng)的巨大潛力。
值得一提的是，消費升級不僅使消費市場(chǎng)增長(cháng)，也使消費信貸的滲透率持續上升。“去年我們消費信貸滲透率已經(jīng)接近30%。”惠人貸CEO李晨表示，隨著(zhù)金融信貸被更普遍地應用到消費領(lǐng)域，整個(gè)消費市場(chǎng)在擴張，參與到消費金融的人群數量在擴大，滲透率在不斷提升，未來(lái)的市場(chǎng)空間足夠大。無(wú)論是細分領(lǐng)域的租房、教育還是其他行業(yè)，其體量都將是上億元級別。
阻礙 征信體系建設亟待跟進(jìn)
中國人民銀行征信局局長(cháng)萬(wàn)存知在會(huì )上發(fā)言稱(chēng)，消費金融的核心問(wèn)題是個(gè)人作為消費者的資金借貸問(wèn)題，而消費者借錢(qián)、還錢(qián)能否成功，取決于消費者個(gè)人的信用狀況。
事實(shí)上，當前信用體系建設的一個(gè)重要基礎就是征信體系建設。萬(wàn)存知認為，信息必須要集中起來(lái)才有價(jià)值，信息不集中，征信的價(jià)值不大。要加快建立覆蓋全社會(huì )的系統，“但在信息技術(shù)發(fā)達的情況下，信息共享的平臺就不能太多，征信平臺要少而精、少而強。”
對于個(gè)人信息保護，萬(wàn)存知認為，借款人的信息有隱私屬性，也有財產(chǎn)權屬性，需要保護借款人的個(gè)人信息，不能輕易讓步。在使用征信系統的服務(wù)時(shí)必須合規，要有底線(xiàn)意識，假如有機構在這方面踩到紅線(xiàn)，要承擔法律責任。
對于消費金融當前的問(wèn)題，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )秘書(shū)長(cháng)陸書(shū)春認為，當前很多新的領(lǐng)域還沒(méi)有完全建立征信體系，金融信息還沒(méi)有完全共享，缺少相應的共享機制，“借新還舊”、“拆東補西”的現象催生了大量的借貸群體。她認為，如果后期信用信息不共享，在這家銀行借了再去那家借，恐怕會(huì )有問(wèn)題。
此外，陸書(shū)春還提出，現在很多產(chǎn)品沒(méi)有抵押和擔保，壞賬率很高，有些機構為了覆蓋成本就用高利率，超過(guò)了年化36%的紅線(xiàn)。這些機構發(fā)售產(chǎn)品的時(shí)候也存在混淆、不透明、息費不分的情況，造成消費者前期識別不清楚，后期存在隱患，回過(guò)頭來(lái)暴力催收。“在暴力催收等方面，我國仍缺少立法。未來(lái)互金協(xié)會(huì )將針對催收問(wèn)題出臺相應標準。”陸書(shū)春說(shuō)。
孫國峰指出，未來(lái)消費金融發(fā)展必須重視風(fēng)險控制、征信體系建設、消費者權益保護、大數據等金融科技的應用和場(chǎng)景金融的發(fā)展。
針對消費金融下一步的發(fā)展，孫國峰建議，要完善社會(huì )征信體系，特別是將互聯(lián)網(wǎng)消費金融的信息納入征信系統。“當前很多金融科技公司做了很多大數據嘗試，通過(guò)這些大數據的分析得出了很好的信用信息，這些信息對于提高風(fēng)險管理非常有意義。”
趨勢 金融科技改變金融生態(tài)
值得一提的是，目前在消費金融領(lǐng)域，金融科技公司與傳統金融機構的融合發(fā)展正日漸興起。孫國峰指出，目前消費金融服務(wù)商的品種多樣，既有銀行，也有一些銀行類(lèi)的消費金融公司，還有互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺。
據《經(jīng)濟參考報》記者了解，目前金融科技公司與傳統金融機構攜手合作，由前者提供技術(shù)，進(jìn)行助貸；后者提供低成本資金，這一模式頗為興盛。
新網(wǎng)銀行行長(cháng)趙衛星介紹說(shuō)，新網(wǎng)銀行的定位是消費金融鏈接器，一頭鏈接非常多的場(chǎng)景、助貸機構、科技金融公司，一頭鏈接其他金融機構，包括亟待轉型的金融機構。新網(wǎng)銀行更多地是做數據化的風(fēng)險控制和科技化的系統支撐。
從傳統金融機構來(lái)說(shuō)，其優(yōu)勢也很明顯。一方面它是持牌機構；另一方面它擁有比較充裕的資金，而且成本相對較低；此外還能夠接入央行征信系統。但傳統銀行也有其短板。比如，在零售方面的投入一般不是特別多，另外由于機構龐大，其運作方式、科技更新?lián)Q代的速度相對來(lái)說(shuō)會(huì )慢一些。
惠人貸CEO李晨告訴記者，“消費需求和金融需求是存在的，現在這兩方面沒(méi)有完全對接上，金融科技公司可以利用自己的場(chǎng)景優(yōu)勢把兩方面對接上。金融機構有資金優(yōu)勢，金融科技公司則扮演服務(wù)商角色，幫助金融機構更多地對接場(chǎng)景，并提升客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量。”
對于金融科技將如何改變消費金融生態(tài)，周歆明認為，這個(gè)改變是全方位的。包括場(chǎng)景、支付、征信、授信、催收等各個(gè)層面。其實(shí)，對于一個(gè)網(wǎng)貸平臺而言，將金額小的消費類(lèi)債權與需求多樣的理財端對接，一直以來(lái)都是難題。借助金融科技，我們可以讓投資人的資金和消費金融的這些小額分散的債權進(jìn)行高效的、即時(shí)的匹配?？梢哉f(shuō)，消費金融既讓理財端的業(yè)務(wù)模式得到進(jìn)化，也提升用戶(hù)體驗，迎合消費金融快速增長(cháng)的市場(chǎng)前景，并且也符合眼下行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的監管預期。（記者劉麗）
轉自：經(jīng)濟參考報
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