民間借貸利率司法保護上限下調 不超過(guò)1年期LPR的4倍

　　民間借貸利率司法保護新規出爐。8月20日，最高人民法院發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規定》。其中，民間借貸利率司法保護上限修改為1年期貸款市場(chǎng)報價(jià)利率(LPR)的4倍，年利率24%、36%的“兩線(xiàn)三區”規定成為歷史。

　　以7月20日發(fā)布的1年期LPR3.85%的4倍計算，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%，相較于過(guò)去的24%和36%有較大幅度下降。

　　調整司法保護上限

　　根據最高人民法院的定義，民間借貸是除以貸款業(yè)務(wù)為業(yè)的金融機構以外的其他民事主體之間訂立的，以資金出借及本金、利息返還為主要權利義務(wù)內容的民事法律行為。2015年8月，最高人民法院發(fā)布的原規定第26條確定了“兩線(xiàn)三區”規則。

　　最高人民法院審判委員會(huì )副部級專(zhuān)職委員賀小榮介紹，大幅降低民間借貸利率的司法保護上限，是經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的客觀(guān)要求，是規范民間借貸活動(dòng)的客觀(guān)需要，是確保民間借貸平穩健康發(fā)展的需要，是推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革的必然要求，是統一司法裁判標準的現實(shí)需求。

　　“民間借貸利率的司法保護上限不是越低越好?！辟R小榮坦言，利率保護上限過(guò)低可能出現兩個(gè)結果：一是借款人在市場(chǎng)上得不到足夠信貸，信貸供給出現短缺，加劇資金供需緊張關(guān)系。二是民間借貸從地上轉入地下，地下錢(qián)莊、影子銀行活躍。為補償法律風(fēng)險的成本，民間借貸的實(shí)際利率進(jìn)一步走高。將民間借貸利率的司法保護上限維持在相對合理范圍內，是吸收社會(huì )各界意見(jiàn)后形成的最大公約數。

　　本息保護政策更加嚴格

　　在這次修訂過(guò)程中，最高人民法院認真貫徹落實(shí)民法典關(guān)于“禁止高利放貸”的原則精神，并對相關(guān)條款作出對應調整。

　　一是繼續執行更加嚴格的本息保護政策。即借款人在借款期間屆滿(mǎn)后應當支付的本息之和，超過(guò)以最初借款本金與以最初借款本金為基數、以合同成立時(shí)1年期LPR4倍計算的整個(gè)借款期間的利息之和的，人民法院不予支持。

　　二是當事人約定的逾期利率也不得高于民間借貸利率的司法保護上限。即借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過(guò)合同成立時(shí)1年期LPR4倍為限。

　　三是當事人主張的逾期利率、違約金、其他費用之和也不得高于民間借貸利率的司法保護上限。

　　新增無(wú)效情形限制高利轉貸

　　賀小榮透露，在前期調研和征求意見(jiàn)過(guò)程中，社會(huì )各界對于以“民間借貸”為名，未經(jīng)金融監管部門(mén)批準而面向社會(huì )公眾發(fā)放貸款的行為意見(jiàn)較大，此類(lèi)行為容易與“套路貸”“校園貸”交織在一起。這次修訂時(shí)，在人民法院認定借貸合同無(wú)效的五種情形中增加一種，即第十四條第三項“未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì )不特定對象提供借款的”應當認定無(wú)效。

　　此外，嚴格限制高利轉貸行為。對原規定第十四條第一項“套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的”合同無(wú)效情形，修改為《規定》第十四條第一項“套取金融機構貸款轉貸的”，進(jìn)一步強化了司法助推金融服務(wù)實(shí)體的鮮明態(tài)度。(張勤峰 昝秀麗)

　　轉自：中國證券報

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