微信還款信用卡收費背后：代扣江湖的生死時(shí)刻

 

　　三天前，發(fā)生了一件看似不關(guān)聯(lián)的小事。

 

　　11月28日，多家支付公司收到來(lái)自深圳金融聯(lián)網(wǎng)絡(luò )服務(wù)中心的一封郵件，顯示將于近期對現有代收付業(yè)務(wù)服務(wù)范圍進(jìn)行調整，其中非公益類(lèi)、公用事業(yè)類(lèi)商戶(hù)及收款賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)行（代收）、付款賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)行（代付）不在深圳地區的商戶(hù)將于12月7日起統一進(jìn)行關(guān)停操作。

 

　　天眼查顯示，這家“深圳金融聯(lián)網(wǎng)絡(luò )服務(wù)中心”正是深圳金融電子結算中心有限公司（下文簡(jiǎn)稱(chēng)“深金結”）的下轄機構。這家不為大眾所熟知的機構所發(fā)送的郵件，可能是微信支付信用卡還款業(yè)務(wù)收費背后的真正原因。

 

　　經(jīng)濟觀(guān)察報從多位支付人士處了解到，關(guān)停代收付通道的并非僅僅只有深金結，全國各地央行分支行的集中代收付系統都在陸續關(guān)停。一家第三方支付機構副總裁告訴經(jīng)濟觀(guān)察報，其與深金結方面溝通的結論是“12月7號關(guān)一批，12月21日再關(guān)一批”。而除此以外，其他代扣通道“基本上也是今天關(guān)一家明天關(guān)一家的節奏，年底之前應該都會(huì )整治完”。

 

 

　　郵件內容顯示，關(guān)停相應代收付業(yè)務(wù)的原因，在于“代收付業(yè)務(wù)市場(chǎng)環(huán)境變化的影響。各銀行均加強了渠道管理，參照中國人民銀行辦公廳發(fā)布的《關(guān)于加強小額支付系統集中代收付業(yè)務(wù)管理有關(guān)事項的通知》（(銀辦發(fā)[2017]110號，下文簡(jiǎn)稱(chēng)‘110號文’）的相關(guān)要求”所做出的決定。

 

　　今年5月，中國人民銀行辦公廳內部發(fā)布了110號文，明確了集中代收付中心將嚴禁向公用事業(yè)類(lèi)和公益類(lèi)以外的其他機構提供代收付服務(wù)，對于已為其他機構提供代收付服務(wù)的集中代收付中心要求斷開(kāi)，并提出了2017年12月31日的大限之期。

 

　　時(shí)隔半年，靴子終于落地。“財付通之前使用的通道，除了深金結，還有天津、陜西、山西央行分支行的集中代收付通道，這些通道一停，成本立刻就上去了。”一位銀行系清算中心人士告訴經(jīng)濟觀(guān)察報，代扣江湖臨時(shí)生變，考驗的是各家支付機構的金融通道能力，而之所以微信還信用卡開(kāi)始收費，支付寶還沒(méi)開(kāi)始收，區別就在于此，“財付通之前是做游戲點(diǎn)卡起家，隨著(zhù)微信支付的發(fā)展規模才逐漸壯大起來(lái)，從金融通道能力來(lái)論，確實(shí)不敵支付寶，支付寶有300多個(gè)金融BD（地推人員），一個(gè)人搞定2家銀行，直聯(lián)網(wǎng)絡(luò )基本覆蓋全國。但是長(cháng)期來(lái)看，直聯(lián)這個(gè)事情也不能長(cháng)久，所以以后到底怎樣，還不好說(shuō)”。

 

　　長(cháng)遠來(lái)看，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)可能會(huì )成為支付機構們僅有的兩個(gè)選擇。

 

　　一位接近銀聯(lián)的人士向經(jīng)濟觀(guān)察報確認，“財付通在銀聯(lián)是有交易量的，目前為止就支付寶沒(méi)有”。

 

　　就全國而言，此前各集中代收付中心到底涉及多少灰色產(chǎn)業(yè)規模，是一個(gè)難以量化的數字。但一位接近監管的人士透露，全國而言，中國人民銀行深圳市中心支行的接口規模相對較大。

 

　　而提及中國人民銀行深圳中心支行，則不得不提一家名為深圳金融電子結算中心有限公司的企業(yè)。公開(kāi)資料顯示，深圳金融電子結算中心成立于1995年12月，是經(jīng)人民銀行總行批準，由13家銀行發(fā)起共同設立的專(zhuān)業(yè)跨行支付清算機構，2014年由事業(yè)單位改制為企業(yè)，更名為深圳金融電子結算中心有限公司。“這家企業(yè)的存在是因為一些歷史問(wèn)題，為了解決同城結算的問(wèn)題而設置的。”深圳當地一位支付機構副總裁告訴經(jīng)濟觀(guān)察報。

 

　　經(jīng)濟觀(guān)察報從公開(kāi)資料中查詢(xún)獲悉，該公司董事長(cháng)曲顯斌此前擔任人民銀行深圳中心支行支付結算處處長(cháng)。通過(guò)天眼查，經(jīng)濟觀(guān)察報同時(shí)發(fā)現，該公司通過(guò)旗下全資子公司深圳金融電子結算科技有限公司持股深圳市快付通金融網(wǎng)絡(luò )科技有限公司（下文簡(jiǎn)稱(chēng)“快付通”）20%的股份，快付通是一家持牌的第三方支付機構。

 

　　上述人士評價(jià)，以后各家集中代收付中心就回歸同城結算的功能以及一些不收費的公益類(lèi)代扣，各家集中代收付中心可能會(huì )面臨收入的驟減，基本歸零。他說(shuō)：“深金結或許因為快付通的股權帶來(lái)一些收入，但未來(lái)整體收入銳減已成定勢，前景如何，依舊迷茫。”

 

 

　　在一位接近央行的人士看來(lái)，110號文與217號文，均是央行針對支付市場(chǎng)亂象的規范舉措不斷立體化的過(guò)程。

 

　　集中代收付到底是一個(gè)什么樣的業(yè)務(wù)？顧名思義，該業(yè)務(wù)上分為兩塊，對消費者的代扣和對商戶(hù)的代收。而事實(shí)上，對于該項業(yè)務(wù)，業(yè)內有一個(gè)更直白簡(jiǎn)潔的稱(chēng)呼，謂之“代扣”——基于持卡人與商戶(hù)簽訂的業(yè)務(wù)委托協(xié)議，授權商戶(hù)向持卡人指定賬戶(hù)發(fā)起并完成指定款項扣錢(qián)的業(yè)務(wù)，不需要持卡人再次確認和輸入密碼，甚至在每一次扣款時(shí)，無(wú)需再度提醒持卡人。

 

　　特別值得提醒的是，代扣服務(wù)本身不一定拘泥于銀行卡，也可以是銀行虛擬賬戶(hù)等，代扣服務(wù)分為對公代扣、對私代扣兩類(lèi)。相較于銀聯(lián)只能對私扣款的功能，集中代收付中心的代扣接口功能似乎更為強大。在擁有協(xié)議書(shū)的情況下，需要商戶(hù)發(fā)起的扣款指令要素只有卡號（必送），姓名、證件號、手機號（可選）等，并不包括密碼和其他驗證要素。

 

　　一位第三方支付機構副總裁告訴經(jīng)濟觀(guān)察報，此前代收付業(yè)務(wù)有三種玩法：

 

　　一、支付機構可以一家家談銀行，但這種做法存在一個(gè)致命缺陷，根據2016年《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案的通知》規定，非銀行支付機構不得連接多家銀行系統，變相開(kāi)展跨行清算業(yè)務(wù)。然而對于一些規模較小的支付機構而言，與銀行單點(diǎn)連接做代扣業(yè)務(wù)，效率太低，難成氣候。而這個(gè)模式的可持續性已經(jīng)很有限，趨勢來(lái)看，未來(lái)將會(huì )被網(wǎng)聯(lián)統一收編”。

 

　　二、支付機構也可以通過(guò)銀聯(lián)觸達各家銀行實(shí)現代扣，這樣做效率很高，但是成本也很高。“銀聯(lián)目前所采取的是階梯費率，單筆在0.7元到1.7元不等，銀聯(lián)自己留0.2元，其余給發(fā)卡行；而面向銀行理財等大額，則根據金額大小收取2/筆到8元/筆的費率，實(shí)時(shí)代扣則更高一些，采取相當于POS收單的費率。”

 

　　三、通過(guò)集中代收付中心實(shí)現代扣，同樣高效，可以一次性打通國內所有銀行。“但這個(gè)通道是稀缺資源，不是每家支付機構都能拿到，拿到接口的支付機構可以把接口繼續外放，多放一道就多一重溢價(jià)。”“相較而言，集中代收付中心的代扣接口是最好的通道，比銀聯(lián)通道好用太多了。首先，便宜。代扣不以費率計價(jià)，按筆數計價(jià)，單筆幾毛到幾塊不等，對大額而言，特別劃算。其次，方便。POS收單只能做對私的銀行卡，且需要密碼、驗證等手段，代扣則不同，只要持卡人賬號就可以做代扣業(yè)務(wù)，不需要密碼、驗證等手段，且對公對私不受限制，操作便捷。除此以外，不用顧忌銀聯(lián)的檢查，代扣走的是集中代收付中心的代扣接口，屬于中國人民銀行清算總中心的業(yè)務(wù)，而后者是中國人民銀行直屬的、實(shí)行企業(yè)化管理的事業(yè)法人單位。央行沒(méi)有出面整肅之前，沒(méi)有機構監管這塊市場(chǎng)。”一位第三方支付機構副總裁告訴經(jīng)濟觀(guān)察報。

 

　　但某種程度而言，集中代收付中心的代扣接口很容易為一些“二清”機構、“大商戶(hù)”甚至不法分子所利用，成為“法外之地”。從最終的結果來(lái)看，也正是風(fēng)控的缺失導致了這條灰色產(chǎn)業(yè)鏈最終走向末路。

 

　　早在今年5月，就有接近監管的人士向經(jīng)濟觀(guān)察報透露稱(chēng)，央行之所以動(dòng)議整肅代收付業(yè)務(wù)，源于此前山西同城清算系統的一起風(fēng)險事件。一家第三方支付企業(yè)CTO告訴經(jīng)濟觀(guān)察報，理論上，只要掌握了代扣渠道，要實(shí)現不法目的幾乎不存在任何技術(shù)上的難度。“在信息倒賣(mài)的這個(gè)灰色產(chǎn)業(yè)鏈里，持卡人信息根本不是什么秘密。而持卡人的銀行卡號、身份證號等基本信息一旦泄露，通過(guò)代扣就可以在沒(méi)有密碼的情況下輕易扣完卡內資金并轉移。”

 

　　隨著(zhù)110號文的落地，這片“法外江湖”可能也終將消失。

 

　　值得注意的是，除了5月出臺的110號文，11月13日央行進(jìn)一步出臺了《關(guān)于進(jìn)一步加強無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》(銀辦發(fā)[2017]217號文，下文簡(jiǎn)稱(chēng)“217號文”)，除了切斷無(wú)證機構的支付業(yè)務(wù)渠道，也將全面檢查并從嚴懲處持證機構為無(wú)證機構提供支付清算服務(wù)的違規行為。值得一提的是，人民銀行亦同步下發(fā)了持證機構自查內容，其中包括代收付業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，以及非銀行支付機構、銀行、銀聯(lián)、農信銀資金清算中心、集中代收付中心也都在自查序列。“此前已經(jīng)發(fā)生了多家支付機構將代扣、快捷、網(wǎng)銀等通道放給銀行，再由銀行集中清分放給下游支付機構甚至‘二清’機構和‘大商戶(hù)’，包括平安、中信、恒豐等多家銀行在內的銀行系清算中心都因此受到相應懲處。”一位央行中支機構的人士表示，217號文的出臺可以看出監管邏輯也在發(fā)生變化。

 

　　該人士評價(jià)稱(chēng)，以前是誰(shuí)亂放通道就處罰誰(shuí)，現在是誰(shuí)幫通道做清分就處罰誰(shuí)，現在是自查階段，各家支付機構、集中代收付中心、銀行，大家不該放的通道該停停、該關(guān)關(guān)，過(guò)了12月31日，就是各地央行中支機構進(jìn)行檢查，此后如果再發(fā)生重大風(fēng)險事件，相關(guān)責任人就地免職。“這么一來(lái)，基本上從源頭上斷代扣收付亂象的根了”。

      轉自：中國經(jīng)濟網(wǎng)