消費者在投保“百萬(wàn)醫療險”時(shí)，首先要選擇正規網(wǎng)站，認真閱讀保險條款和投保須知等；同時(shí)要評估自身保險需求，不要只看重保額高低，還需認真了解擬購買(mǎi)保險產(chǎn)品的保障范圍和期限、免賠額度、除外責任、續保須知等重要內容，以免發(fā)生理賠糾紛——
近日，天津保監局加大對“百萬(wàn)醫療”類(lèi)短期醫療險的監管力度，一時(shí)間，此前銷(xiāo)售火爆的“網(wǎng)紅”保險產(chǎn)品“百萬(wàn)醫療險”再次搶鏡。什么是“百萬(wàn)醫療險”？它為何能迅速成為“網(wǎng)紅”？消費者投保要防范哪些風(fēng)險？
所謂“百萬(wàn)醫療險”，是一種年度報銷(xiāo)金額上限達100萬(wàn)元甚至更高的短期醫療保險產(chǎn)品。不僅保額高，還不限社保用藥，自費藥、進(jìn)口藥、靶向藥以及床位費、住院費、特殊門(mén)診費等，都在保障范圍內，每年保費低至幾百元。據悉，2016年8月份，眾安在線(xiàn)首推“百萬(wàn)醫療險”尊享e生，隨后多家健康險公司包括人保健康、平安健康、新華人壽等相繼推出類(lèi)似產(chǎn)品，且受到市場(chǎng)熱捧。
高賠付吸引眾多消費者
據了解，目前“百萬(wàn)醫療”類(lèi)短期醫療險產(chǎn)品保額有100萬(wàn)元、300萬(wàn)元、600萬(wàn)元不等，最高保額是國華人壽推出的“小米千萬(wàn)醫療”產(chǎn)品，保額高達1000萬(wàn)元。這些產(chǎn)品普遍大同小異，均提供一般疾病和意外醫療保險金，還為100種重大疾病醫療支付保險金，不限治療時(shí)間，突破醫保限制的住院費、手術(shù)費、藥品費、特殊門(mén)診、住院前7天和后30天門(mén)診，都在保障范圍內，保障期限1年且可續保。
舉個(gè)例子，上海某企業(yè)職員陳先生，在2017年11月份花費262元購買(mǎi)了保額400萬(wàn)元的短期醫療險，當年12月份，陳先生被確診肺癌早期。因為有投保，保險公司通過(guò)就醫綠色通道幫助陳先生在5日內預約到某三甲醫院腫瘤專(zhuān)家，10天后入院安排手術(shù)。隨后，陳先生向保險公司提交了相關(guān)證明資料申請墊付，險企審核通過(guò)后，1個(gè)工作日內上門(mén)墊付醫藥費，整個(gè)治療過(guò)程，保險公司共墊付6次，累計35萬(wàn)元。
一方面由于消費者投保非常便捷，在支付寶、微信和其他互聯(lián)網(wǎng)平臺可直接選擇產(chǎn)品，在線(xiàn)完成投保；另一方面無(wú)需體檢，投保人只需如實(shí)填寫(xiě)健康告知即可，因此“百萬(wàn)醫療”類(lèi)短期醫療險產(chǎn)品愈加得到消費者的青睞。記者在隨機采訪(fǎng)中發(fā)現，不少人表示已購買(mǎi)過(guò)此類(lèi)保險。
無(wú)法續保是重要風(fēng)險
低保費、高保額，一年期的“百萬(wàn)醫療險”真的可以一直續保嗎？據了解，這類(lèi)產(chǎn)品一般標注可連續續保，或是有年限的保證續保。按照原中國保監會(huì )2006年頒布的《健康保險管理辦法》規定，“保證續保條款是指在前一保險期屆滿(mǎn)后，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定”。也就是說(shuō)，保證續保必須滿(mǎn)足條款和費率不變。連續續保則是條款上可將已經(jīng)發(fā)生理賠過(guò)的病癥列為既往癥，使其在新保單年度成為除外責任，同時(shí)費率也較上年會(huì )有動(dòng)態(tài)調整。
在查閱了正在銷(xiāo)售的相關(guān)產(chǎn)品后，記者發(fā)現，目前并沒(méi)有一款短期醫療險標注能夠一直保證續保，某險企針對上線(xiàn)的“百萬(wàn)醫療險”承諾6年保證續保已是目前市面上最長(cháng)時(shí)間。
有業(yè)內人士直言，隨著(zhù)投保人的年齡增加，其風(fēng)險概率也在上升，那么險企可以通過(guò)大幅漲價(jià)，規避高風(fēng)險人群來(lái)購買(mǎi)，甚至可下架相關(guān)產(chǎn)品，這就使得消費者或將面臨無(wú)法續保的風(fēng)險。
與此同時(shí)，還有部分短期醫療險對于一般醫療保險金部分設置了不低的免賠額，普遍在1萬(wàn)元左右。所謂免賠額，是指在本合同保險期間內，應由被保險人自行承擔，保險合同不予賠付的部分?？梢岳斫鉃?，如果投保了一份保額為100萬(wàn)元的醫療險，保險條款約定有1萬(wàn)元的免賠額，如果被保險人發(fā)生意外，住院治療花費不到1萬(wàn)元，保險公司是不予賠付的。
“盡管險企通過(guò)提高賠償限額提升了產(chǎn)品吸引力，但由于多數‘百萬(wàn)醫療險’規定必須進(jìn)入公立醫院就醫，且賠償是發(fā)生在一年內的醫療費用。因此，實(shí)際發(fā)生百萬(wàn)、千萬(wàn)醫療費用的概率并不高，從這個(gè)角度看，超高保額實(shí)質(zhì)上只是一個(gè)噱頭。”有保險專(zhuān)家表示。
不過(guò)，眾安健康險產(chǎn)品總監談騰躍認為，“百萬(wàn)醫療險”的目標客戶(hù)群體是收入穩定，有房貸、車(chē)貸等家庭負擔的人群，他們急需這樣高性?xún)r(jià)比的產(chǎn)品去覆蓋醫療風(fēng)險。更有市場(chǎng)人士分析認為，近年來(lái)醫療技術(shù)快速發(fā)展，新型醫療技術(shù)的發(fā)展正在影響醫療費用的大幅上升，一些癌癥治療需要的靶向藥費用相當高，再加上手術(shù)費、住院費和其他費用，一年的治療費用很可能會(huì )超過(guò)100萬(wàn)元。
消費者投保需慎重
從目前情況看，“百萬(wàn)醫療險”能否經(jīng)得住市場(chǎng)的考驗，還有待觀(guān)察。
對“百萬(wàn)醫療險”的監管正逐漸加碼。近日，天津保監局對保險公司銷(xiāo)售“百萬(wàn)醫療”類(lèi)短期醫療險提出3點(diǎn)監管要求。第一，在銷(xiāo)售環(huán)節，闡明產(chǎn)品屬性。必須向投保人明示產(chǎn)品本質(zhì)是短期醫療險，保險期為1年，厘清“連續投保”和“保證續保”的區別，提示不可抗辯條款適用規則；必須明示產(chǎn)品存在停售或升級換代等“類(lèi)停售”風(fēng)險，可能導致全部或發(fā)生過(guò)賠付的投保人不能連續投保。第二，在核賠環(huán)節，明確核賠細則。通過(guò)內涵描述及外延列舉等方式，對理賠依據的“近因原則”給予全面具體界定，增加制式規則，減少人工核議，最大限度減少理賠灰色地帶。第三，在理賠環(huán)節，提高專(zhuān)業(yè)能力。做好落地服務(wù)，配足專(zhuān)業(yè)人員，提高查勘全面性和精準度，做到應調盡調、應賠盡賠、杜絕濫賠，既要維護被保險人合法權利，又要避免騙保騙賠。
在天津保監局發(fā)出監管意見(jiàn)后，5月4日中國銀保監會(huì )也發(fā)布《關(guān)于組織開(kāi)展人身保險產(chǎn)品專(zhuān)項核查清理工作的通知》，對“百萬(wàn)醫療保險”提出具體監管意見(jiàn)，明確禁止保險公司在設計這類(lèi)保險時(shí)，為追求營(yíng)銷(xiāo)噱頭，在嚴重缺乏經(jīng)驗數據、定價(jià)基礎的情況下，盲目設定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續投保”等長(cháng)期保險概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場(chǎng)秩序。
因此，消費者在選擇“百萬(wàn)醫療”類(lèi)短期醫療險時(shí)，需要擦亮眼睛。業(yè)內人士提醒消費者在投保“百萬(wàn)醫療險”時(shí)，首先要選擇正規網(wǎng)站，認真閱讀保險條款和投保須知等；同時(shí)要評估自身保險需求，不要只看重保額高低，還需認真了解擬購買(mǎi)保險產(chǎn)品的保障范圍和期限、免賠額度、除外責任、續保須知等重要內容，以免發(fā)生理賠糾紛。（記者 李晨陽(yáng)）
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